Одной из главной приоритетной экономической политикой страны является развитие сельского хозяйства. Несмотря на его важнейшую роль в экономике, данная отрасль недостаточно кредитуется банками второго уровня (далее — БВУ).
Анализ статистической отчетности Национального банка РК за 2018-2022 г. показывает, что в среднем за указанный период, доля кредитов сельского хозяйства в ссудном портфеле БВУ не превышает
1,8% (400 млрд. тенге). К примеру доля промышленности в среднем составляет 13% (2,5 трлн. тенге).
Основными сдерживающими причинами низкого кредитования являются высокие кредитные риски ввиду отсутствия или недостатка залоговой базы у малых и средних субъектов АПК, отсутствие бухгалтерской отчетности (не всеми субъектами АПК ведется финансовая отчетность), а также высокие операционные затраты при обслуживании заемщиков в сельской местности.
В целях дальнейшего развития сферы сельского хозяйства и его кредитования, в экспертном сообществе обсуждается вопрос создания в стране банка, специализирующего только в сфере АПК.
Вышеприведенный анализ в сфере кредитования сельского хозяйства показывает, что создание подобного банка имеет как положительные моменты, так и несет в себе некоторые риски.
- У фермеров появится прямая государственная поддержка, что поможет покрыть дефицит льготного кредитования, который на сегодняшний день по экспертной оценке составляет свыше 1 трлн. тенге.
- Банк сможет предоставлять под льготные долгосрочные кредиты, что позволит агроформированиям снизить себестоимость выпускаемой продукции.
- Банк станет единым финансовым оператором через аккумуляцию всех действующих мер господдержки сельского хозяйства (финансовые и нефинансовые), путем объединения услуг АО «Казагрофинанс», АО «Аграрная кредитная корпорация» и др.
- Появится возможность финансирования инфраструктурных проектов в сфере сельского хозяйства, таких как модернизация ирригационых и мелиоративных систем орошения.
К недостаткам создания Агробанка можно отнести:
- Все банки второго уровня должны функционировать на основе частного капитала. В случае отсутствия частных инвесторов, финансово обеспечивать банк должно будет государство.
Справочно: Постановлением НБ РК, уставной капитал для вновь создаваемых банков установлен в размере 5 млрд. тенге, а собственный капитал некоторых банков, к примеру Евразийский банк развития – 2,3 трлн. тенге, Народного банка Казахстан – 1,5 трлн. тенге, Банка развития Казахстана – 0,5 трлн. тенге.
- Ситуация с кредитованием сельского хозяйства кардинально не изменится. Текущая ситуация низкого уровня кредитования БВУ сферы сельского хозяйства прежде всего связана с отсутствием залогового обеспечения в сельских территориях, а для банка залог является гарантией возврата средств.
- Банк будет зависит от прямого бюджетного финансирования из-за слабой диверсификации источников привлечения средств, а в частности, отсутствия депозитной системы, неширокого спектра предоставления финансовых услуг (операции по текущим счетам, карточное обслуживание, аккредитив[1], овердрафт[2] и др.).
- Высокие коррупционные риски сохранятся. Банк, подконтрольный государству и не имеющий независимого управления подвержен рискам коррупционного давления. В качестве примера можно привести «Банк развития Казахстана», который по словам Главы государства превратился в личный банк для избранного круга лиц, а крупные предприятия пользуются особыми привилегиями, подавляя конкуренцию.
В апреле 2022 года депутаты Сената Парламента Республики Казахстан Бактиярулы М. и Альназарова А.Ш. направили депутатский запрос на имя Премьер-министра А.Смаилова касательно создания Агробанка.
Со слов Премьер-министра, в настоящее время АО «НУХ «Байтерек», финансирует субъекты агропромышленного комплекса через деятельность своих дочерних компаний, которые осуществляют отдельные виды банковских операций, в том числе кредитование различных проектов в сельском хозяйстве, в связи с чем создание Агробанка считается нецелесообразным.
[1] Аккредитив — специальная форма расчетов между покупателем и продавцом, которая защищает их обоих, то есть гарантия от банка, что продавец получит платеж, если выполнит определенные условия.
[2] Овердрафт - банковская услуга, которая позволяет списать с расчётного счёта больше денег, чем там есть.